融诚有信 消费贷利率低过房贷

融诚有信 消费贷利率低过房贷

5月20日，最新一期的LPR报价出炉，1年期LPR为3.85%，5年期以上的LPR为4.65%。融诚有信了解到，按公式“房贷利率=LPR 点数”计算浮动利率，上海地区今年5月份首套房贷利率在4.65%～4.69%，而长期以来上海均在一线城市中保持较低利率水平。易居研究院数据显示，2020年5月份，全国64个城市首套房贷利率为5.43%，和4月份基本持平。

但是，纯信用、无抵押、线上自助的贷款产品，且从类型看更多是消费贷类别的产品，利率水平真的能低过首套房贷利率吗？其实不然，融诚有信了解到，在这些贷款产品的营销爆点背后，往往都有对申请用户严格的信用资质审核。

比如招行“闪电贷”的一些促销活动，除了面向部分地区，以及针对新用户激活的建额规则等方面之外，还要求是“金葵花”用户，也即用户需在上月日均资产或上日资产在5万（含）～500万（不含）之间（剔股票市值）才能达标；否则对于更多用户群体，闪电贷年化利率水平在6.48%～11%之间。 

信用优质白名单内客群是一个重要“门槛”。中国银行客服人员告诉记者，上述折扣活动期间的“中银E贷”申请只面向部分信用高的手机银行用户开放。而工行的“融e借”，面向的重点客户也是持有工行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，而这类客群往往有交易流水供系统参考审核信用资质。

而一些区域性范围经营的银行，比如宁波银行、江苏银行(5.94 +0.17%,诊股)、海安农商行等，推出的一些信贷利率相对优惠的产品，都对申请人的户籍或常住地、工作地点有所要求。

中银证券在6月初推出的一份银行业零售专题报告，刚好做了测算，统计了26家银行口径的零售贷款同比增14.5%，高于对公贷款5个百分点，但2019年零售贷款同比增速较2018年17.1%放缓2.6个百分点。而从结构来看，2019年新增零售贷款中，将近70%的新增零售贷款投向了按揭领域（房贷）。

2019年，按揭贷款同比增长15.4%，增速高于零售贷款整体0.9个百分点，在零售贷款中的占比较2018年上升0.2百分点至65.9%。2019年包括个人消费贷款、经营性贷款在内的其他类零售贷款增速放缓，同比增7.3%、增速低于零售贷款（14.5%），并且较2018年同比增速大幅降低了13.8个百分点。

“其他类零售贷款增速之所以在2019年出现下降，一方面是消费贷等业务监管更趋严格，另一方面，在居民共债风险持续暴露背景下，银行出于风险审慎考虑，消费类贷款业务发展也更为谨慎。”中银证券研报称。

而在2020年一季度，受疫情影响，个人消费贷款增速有所放缓，且监管对消费类贷款资金流向的规范监管并未放松。在业内人士看来，进入4月份，消费贷款随着疫情有效防控比一季度有所增长，但同比上年增速放缓。

“一来是确实是一季度受疫情影响，考虑到资产质量、展业情况等速度放慢了，现在在推开；二来更重要的原因是，今年纯线上化的‘无接触贷款’方式火了起来，用户交易习惯、零售贷款模式真的变了，各类机构平台都在争夺这块市场，银行也感受到了竞争压力，所以就丰富了贷款产品营销。”华东某农商行人士向记者分析，“而且，银行推出的线上信用贷额度往往较高，客群信用资质更好，所以利率成本相对低，这也符合客群分层定律。”

此外，值得注意的是，从年报披露情况看，2019年新增其他类贷款中，从新增贷款占比来看，区域性银行将零售贷款资源更多投向了非按揭类别，比如占比排名前三的宁波银行、杭州银行(9.10 +0.11%,诊股)和苏农银行(4.37 -0.23%,诊股)分别将新增零售贷款的96%、85%、84%投向了其他类零售贷款。

非按揭贷款在零售贷款中占比超过50%的主要为城、农商行，其中排名前三的为宁波银行（98%）、常熟银行（83%）、张家港行（74%）。

融诚有信据了解到，“城农商行大力发展消费金融和经营性贷款主因具备本地业务发展优势，同时满足其主要客群需求。此外，部分城商行能够通过外部合作的方式发放消费型贷款，有助于打破经营的地域限制，有效拓展自身业务范围。”